Overwaarde

De overwaarde gebruiken voor een verbouwing
Is jouw woning meer waard dan jouw huidige hypotheek. Dan kun je mogelijk aanvullend lenen om daarmee de verbouwing van je woning te betalen. Heb je de hypotheek bij de notaris bij de aankoop hoger ingeschreven dan kun je mogelijk de hypotheek verhogen zonder dat je hiervoor naar de notaris moet.

Heb je geld nodig voor de verbouwing van jouw woning? Dan kun je mogelijk hiervoor een tweede hypotheek afsluiten. Je kunt een tweede hypotheek afsluiten bij dezelfde of bij een andere hypotheekverstrekker. Meestal is een tweede hypotheek bij dezelfde geldverstrekker de best passende optie. Als je een tweede hypotheek afsluit, verandert jouw eerste hypotheek veelal niet. Soms is het echter voordeliger om jouw eerste hypotheek over te sluiten. Bespreek samen met onze financieel adviseer jouw mogelijheden.

Persoonlijke lening afsluiten voor verbouwing
De rente van een persoonlijke lening is veelal aanzienlijk hoger dan die voor een hypotheek. Al zijn er geen bijkomende kosten zoals advies- en notariskosten. Bij een laag bedrag (lager dan ongeveer € 20.000) en een korte looptijd ben je met een persoonlijke lening mogelijk voordeliger uit.

Voordelen
Als je de lening annuïtair of lineair aflost, is de rente fiscaal aftrekbaar. Er is nog een voordeel: een persoonlijke lening is een apart product. Het heeft geen invloed op de risico-opslag van je hypotheek.

Nadelen
Het nadeel van de persoonlijke lening is dat je de lening in 10 jaar moet terugbetalen. Terwijl je een hypotheek over 30 jaar mag tergbetalen. De maandlasten van een persoonlijke lening zijn daardoor hoger dan die van een hypotheek.

Zelf betalen of geld lenen?
Energiebesparende maatregelen treffen voor je woning kost geld. Welke lening voordeliger is, verschilt per situatie. Het hangt af van het bedrag dat je wilt lenen en hoeveel je leent in verhouding tot de waarde van jouw woning. Laat je daarom altijd goed adviseren.

1. Zelf betalen
De goedkoopste manier om energie besparende maatregelen te betalen is met eigen middelen. Omdat je nauwelijks rente voor je spaargeld ontvangt. Zeker in combinatie met subsidie(s) is dit de voordeligste manier om het verduurzamen van je woning te financieren. Gebruik alleen spaargeld dat je niet nodig hebt voor andere zaken of als noodzakelijke buffer. Kun of wil je geen eigen spaargeld uitgeven? Dan kun je overwegen geld te lenen. Laat je daarbij altijd goed adviseren.

2. Geld lenen bij een geldverstrekker
Een aantal voorbeelden waarop geldverstrekkers het lenen voor energiebesparende maatregelen aantrekkelijker kunnen maken:

• Een hogere hypotheek verstrekken. Dit mag tot maximaal 106% van de woningwaarde.
• Een energiebespaarbudget verstrekken. Dit is handig als je nog niet weet welke maatregelen je precies wilt laten uitvoeren. Het geld komt eerst in een bouwdepot. Dit mag ook tot maximaal 106% van de woningwaarde.
• Een extra bedrag lenen buiten de inkomensnormen om. Dit kan tot maximaal €9000 voor een 'gewone' woning.
• Extra korting geven op de hypotheekrente als jouw woning voldoende energiezuinig is. Dit scheelt zomaar enkele honderden euro's per jaar. Om een 'groene' hypotheek te mogen afsluiten gelden aanvullende voorwaarden die per geldverstrekker verschillen.

Geldverstrekkers zijn niet verplicht om deze mogelijkheden aan te bieden. Laat je daarom goed adviseren wat er mogelijk is per geldverstrekker.

3. Geld lenen van de overheid
Ook de overheid heeft goedkope leningen speciaal voor het nemen van energiebesparende maatregelen. De belangrijkste zijn:

• De Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds.
• Een Duurzaamheidslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvestiging die je aanvraagt bij je gemeente.

Een duurzame lening van de overheid is administratief gezien geen hypotheek. Het is een consumptief krediet met gunstige tarieven en voorwaarden. Je betaalt geen advies-, afsluit-, taxatie- of notariskosten. Extra aflossen mag op ieder moment en zonder kosten.

Voor de Energiebespaarlening en Duurzaamheidslening, gelden dezelfde inkomenseisen als bij een gewone hypotheek. Hierdoor komen lang niet alle huiseigenaren in aanmerking voor een duurzame lening. De overheid heeft om die reden ruimere leenmogelijkheden aangekondigd.