Als je een (gedeeltelijk) aflossings­vrije hypotheek hebt dan los je tijdens de looptijd van de hypotheek niet standaard af. Als je de hypotheek bent aangegaan vóór 1 januari 2013 of daarna als je de hypotheek onder de juiste spel­regels hebt meegenomen naar een nieuwe woning of hebt over­gesloten naar een andere geld­verstrekker, profiteert je optimaal van de hypotheek­rente­aftrek. Maar ook deze hypotheek zal in veel gevallen op de einddatum afgelost moeten worden.

Het rapport geeft je inzicht in het benodigde inkomen (en de betaalbaarheidsrisico’s) voor jouw hypotheek op momenten als het einde van de  rentevast­periode, het einde van de hypotheek­rente­aftrek en vanaf je pensionering. Hierbij zijn we uitgegaan van de huidige wettelijke leen­normen.

Een aflossingsvrije hypotheek wordt niet verplicht tussentijds afgelost aan de geldverstrekker. Dat vormt een extra risico voor de bank. Daarom is de rente voor aflossingsvrije hypotheken vaak enkele tienden van procenten hoger dan voor lineaire of annuïtaire hypotheken.

Aan het einde van de looptijd van de hypotheek dien je de hypotheek (in principe) af te lossen. Dat geldt ook voor een aflossingsvrij leningdeel. De geldverstrekker kan je toestaan dat je de lening aan het einde van de looptijd voortzet. Dit is echter een gunst en geen recht. Of je de lening voort kunt zetten hangt onder ander af van jouw (pensioen)inkomen bij het einde van de looptijd van je hypotheek, je restantschuld op de einddatum en de hypotheekregels die dan gelden. Jouw hypotheekadviseur kan je hier meer inzicht in geven.

Ga je binnen 10 jaar met pensioen? Houd er dan rekening mee dat jouw inkomen bij pensionering lager is dan jouw huidige inkomen. Bij de acceptatie van je nieuwe hypotheek, bij verlengen of bij het aanpassen kijkt de geldverstrekker naar je pensioeninkomen. Hierdoor is het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen meestal lager.

Op de einddatum van jouw hypotheek kijkt de geldverstrekker bij een mogelijke wens tot verlenging altijd naar de waarde van jouw woning. Als de waarde van de woning lager is dan de resterende hypotheek (of in de buurt ligt van dat bedrag), dan zal de geldverstrekker (gedeeltelijke) aflossing eisen. Hoe lager jouw hypotheek is ten opzichte van de waarde van jouw woning, hoe lager de risicoklasse is. Hoe lager de risicoklasse, hoe minder rente je betaalt.

Het kan zijn dat je over vermogen beschikt, bijvoorbeeld omdat je beleggingen hebt, een spaar- of beleggingspolis, of een erfenis hebt ontvangen. Je kunt dit eigen geld eventueel gebruiken om jouw hypotheek nu (of in de toekomst) te verlagen.

De hypotheekrenteaftrek is beperkt tot maximaal 30 jaar. Deze 30 jaar is alleen van toepassing als je aan alle fiscale voorwaarden voldoet. Anders is deze periode korter. Daarnaast is het de afgelopen jaren een trend dat de hypotheekrenteaftrek steeds verder beperkt wordt. Als de hypotheekrenteaftrek beperkt wordt dan stijgen jouw netto maandlasten. Als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, zijn jouw netto maandlasten gelijk aan jouw bruto maandlasten. Hierdoor wordt het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

Raadpleeg ons voor meer uitleg over de betaalbaarheidsrisico’s nu en in de toekomst.

Vragen of op zoek naar deskunig advies? Aarzel niet en neem contact op met onze onafhankelijke erkend financieel adviseur. Onze financieel adviseur is gecertificeerd en volgt jaarlijks bijscholing. Is op de hoogte van de actuele wet- en regelgeving en de laatste trends op de woningmarkt. Maak nu direct je keuze en reken op advies dat voldoet aan de hoogste kwaliteitseisen.